«Банк — это место, где Вам одалживают зонтик в ясную погоду,
а потом просят вернуть, когда начинается дождь»
Роберт Фрост
Думаю, каждый казахстанец, имеющий кредит в банке, согласится, что основная масса граждан страны не владеет финансовой грамотностью — ибо она не заложена в наш коллективный ДНК. А, согласно терминологии, кредит — это мощный финансовый инструмент, который позволяет достичь цели в короткий срок. Например, приобрести какой-то дорогостоящий товар, но оплачивать его в течение некоторого времени. Финансово грамотные люди таким образом могут сильно упростить себе жизнь. Но это не про общую массу казахстанцев, которые берут кредиты на проведение тоев, покупку вещей и предметов роскоши. И есть еще одна «народная забава» — закрытие (или, как говорят, «перекрытие»!) другого кредита.
МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ:
Время быстрого роста закончилось — Расул Рысмамбетов
Активность на Электронной бирже труда снизилась — МТСЗН РК
Социальный оптимизм: как улучшают жизнь в казахстанских аулах
Согласно официальным данным, на начало 2025 года закредитованность населения Казахстана достигла рекордных уровней. Практически 100% работающего населения страны имеет кредиты. По данным аналитического центра Первого Кредитного Бюро (ПКБ), в стране 9,2 миллиона казахстанцев — а это более 80% экономически активного населения — имеют кредиты на сумму в 24,1 триллиона тенге.
Итак, общий объем кредитов физическим лицам составил 24,1 трлн тенге, из них потребительские — 13,8 трлн тенге, ипотека — 6,1 трлн тенге, автокредиты — 3,6 трлн тенге. Наибольшие объемы кредитования зафиксированы в Алматы, Астане и Шымкенте.
Закредитованность населения Казахстана продолжает расти, особенно в крупных городах и среди граждан в возрасте 30–44 лет. Несмотря на увеличение объемов кредитования, наблюдается рост просроченных выплат, что может свидетельствовать о финансовых трудностях у части заемщиков.
7 февраля 2025 года глава государства Касым-Жомарт Токаев на встрече с представителями бизнеса отметил, что несмотря на ужесточение регуляторных мер, в стране по-прежнему быстро растет объем потребительского кредитования.
«В прошлом году данный показатель увеличился на 33 процента, а число проблемных заемщиков превысило полтора миллиона человек. Нужно помочь нашим гражданам выбраться из долговой ямы. Это важный политический вопрос. Одновременно мы должны укреплять систему финансового образования, особенно среди подрастающего поколения. В этой связи банкам следует усилить работу по рефинансированию проблемных займов, не допускать роста их количества. Особое внимание нужно уделить кредитам, оформленным на граждан в результате мошеннических схем», — подчеркнул Касым-Жомарт Токаев.
В силу отсутствия финансовой грамотности у населения люди никогда не обращают внимания на процентные ставки от банков. На некоторых сайтах банков можно увидеть, что процентная ставка начинается от 8,5% и доходит до 46%.
Как сообщили в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка, в Казахстане активно развивается сфера потребительского кредитования. Однако из-за активной выдачи займов существуют риски возникновения высокой закредитованности населения. Чтобы этого не произошло, в стране в 2024 году ввели ряд нововведений.
Во-первых, банки и микрокредитные организации (МФО) обязаны рассчитывать коэффициент долговой нагрузки граждан, который не должен превышать 50% от их доходов. С апреля текущего года требование по расчету коэффициента долговой нагрузки распространено на всех заемщиков и на все займы — ранее это не касалось залоговых займов и граждан с высокими доходами.
При этом из критериев оценки дохода заемщика исключены коммунальные услуги, покупки в интернет-магазине, наличие имущества. Эти меры направлены на недопущение выдачи кредитов лицам, не имеющим достаточных доходов для обслуживания займов.
Во-вторых, 19 июня 2024 года в стране приняли закон, который усиливает защиту прав заемщиков. В рамках него:
- введен запрет на выдачу кредитов гражданам при наличии у них просрочки по кредитам свыше 90 дней;
- введен запрет на начисление вознаграждения на просроченные более чем на 90 дней действующие потребительские кредиты;
- был установлен временный мораторий на уступку проблемных кредитов коллекторским агентствам;
- была введена максимальная сумма по потребительским кредитам. Для банков она равна 2 200 МРП (8 650 400 тенге), а для МФО – 1 100 МРП (4 325 200 тенге);
- были снижены предельные годовые эффективные ставки вознаграждения (ГЭСВ). По беззалоговым банковским потребительским займам и микрокредитам — до 46%, по залоговым кредитам в банках — до 45%, а по ипотекам — до 25%;
- убрали особые правила расчета ставок для микрокредитов «до зарплаты» — теперь у них действует предельный ГЭСВ на уровне менее 0,3% в день, но не более 179% в год.
- был введен коэффициент долга к доходу заемщика, который рассчитывается как отношение совокупной задолженности по кредитам к доходу заемщика.
Радует, что правительство думает о благосостоянии населения и пытается сдержать их от долговой ямы. Но люди все так же вслепую берут кредиты банках и МФО, не задумываясь о последствиях.
А какова переплата? Давайте разберем реальный кейс. Но, разумеется, без конкретных ФИО.
Итак, у имярек имеются кредиты в банках Kaspi, Bereke и Home. Кредиты пришлось брать из-за задержки зарплаты на несколько месяцев, на оплату ипотеки, увы, мошенников и, наконец, на лечение (стоматология).
Основная проблема банков при оформлении кредита — это отсутствие информации об условиях займа. Сейчас банки внедрили так называемый скоринг — это автоматизированная система оценки платежеспособности и надежности потенциального заемщика. Банки используют скоринг для минимизации рисков невозврата кредита, анализируя различные параметры клиента и принимая решение о выдаче займа на основе полученного балла
Заходя на сайт или приложение, ты вводишь только сумму кредита, а система рассчитывает ежемесячный платеж и срок кредита. Задача заемщика: согласиться или нет на выданные условия. Конечно, зачастую люди вынуждены подписаться на кредит, однако мало кто задумывается, какова реальная переплата. Автор этих строк оказался в числе таких казахстанцев.
Топ-банков Казахстана с наивысшей кредитной процентной ставкой:
- Bereke bank — было взято 1,6 миллиона тенге на 5 лет, процентная ставка составила 43%, а переплата — 1,9 миллионов тенге.
- Home bank — было взято около 1 миллиона тенге на 5 лет, процентная ставка составила 39%, а переплата — 978 тысяч тенге с копейками.
- Kaspi — был взят кредит на сумму в 500 тысяч тенге на 4 года, процентная ставка составляет 38%, а переплата — 496 тысяч тенге с копейками.
Исходя из вышеперечисленного, следует вывод: всегда надо рассчитывать переплату и смотреть процентные ставки банка. В течение еще четырех лет, взяв кредит на сумму 3,1 миллиона тенге, человек переплачивает в итоге 3,3 миллиона тенге! И примерно в таком «финансовом режиме» живут более 9 миллионов казахстанцев. Внимание: 9 миллионов граждан РК!
Меры, направленные на ужесточение условий для выдачи потребительских кредитов, эффективны не в полной мере, потому что банки могут выдать 1 миллион тенге за сутки одному человеку, а у него может быть маленькая зарплата. Это значит, что пункт «банки и микрокредитные организации (МФО) обязаны рассчитывать коэффициент долговой нагрузки граждан, который не должен превышать 50% от их доходов» — вовсе не работает на практике. Многие отдают всю зарплату на покрытие кредитов, а потом набирают новые. Замкнутый круг и, как писали некогда про жизнь несоветских людей — вот вам налицо «звериный оскал капитализма».
Еще одна услуга под названием «Добровольный отказ от получения банковских займов «Стоп-кредит», разработанный правительством для населения, тоже не работает. Данная услуга была включена нашим регулятором еще в прошлом году на целых 6 месяцев — однако банки все равно готовы дать кредит на любую сумму от 10 тысяч до бесконечности.
На основе изложенной истории, подчеркиваю, реальной и похоже на то, едва ли не массовой, настоятельно рекомендуется всем казахстанцам в первую очередь обратить внимание на свои кредиты и, самое главное, подсчитать ожидаемую переплату. И понять одну непреложную истину: банк — необходимый институт, но он никогда не был на стороне своих клиентов, поэтому перестаньте жить взаймы и начинайте копить деньги, чтобы не уйти в самую настоящую и беспощадную долговую яму.
Собственно, постоянные обращения в банк за кредитами, увы, практически схоже с неким подвидом такой ныне распространенной социальной болезни, как лудомания. Любопытно, что в омут лудомании чаще всего попадают люди, у которых в какой-то отрезок времени было довольно сносное (на круг) финансовое состояние. Парадокс.
Фото из открытых источников
